קרן השתלמות היא אמצעי חיסכון לטווח בינוני עם תשואות די טובות. חלק מהאנשים גם לוקחים הלוואה מקרן השתלמות כשהם זקוקים לכסף במיידי אבל לא רוצים למשוך אותו מהקרן לפני הזמן ולשלם עליו מיסים. רוצים לדעת אם האפשרות הזו מתאימה לכם? קראו את המידע שריכזנו לכם כאן כדי לדעת יותר לקראת ההחלטה.
מהי הלוואה מקרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייעודי לשכירים ולעצמאים, שבעבר היה מיועד לצבירת כספים לצורך יציאה להשתלמויות מקצועיות אבל היום אפשר לצבור אותו לכל מטרה. אחד היתרונות של קרן ההשתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה מהכספים הצבורים בקרן בתנאים נוחים יחסית. הלוואה מקרן השתלמות מאפשרת לחוסכים לקבל סכום כסף נזיל תוך זמן קצר, בלי צורך במשיכה מוקדמת של הכספים מהקרן. בדרך כלל ניתן לקחת הלוואה בגובה של עד 80% מיתרת החיסכון הצבור בקרן, כאשר יתרת ההלוואה תיפרע מהכספים העתידיים שיצטברו.
היתרונות והחסרונות של הלוואה מקרן השתלמות
הלוואה מקרן השתלמות מציעה כמה יתרונות חשובים:
- ריבית נמוכה יחסית לאפיקי אשראי אחרים, כמו הלוואות בנקאיות או הלוואות מחברות כרטיסי האשראי
- תהליך קבלת ההלוואה מהיר ופשוט, בלי צורך באישורים מורכבים
- החזר ההלוואה מבוצע ישירות מהפקדות השוטפות לקרן, בלי פגיעה בתזרים המזומנים
עם זאת, חשוב לשים לב גם לחסרונות הקיימים:
- לקיחת הלוואה מקטינה את היתרה הצבורה בקרן ההשתלמות, ועלולה לפגוע בסכום שיעמוד לרשותכם בעת הצורך
- קיימות מגבלות על סכום ההלוואה שניתן לקחת וכן על משך זמן הפירעון
תנאים והגבלות לקבלת הלוואה מקרן השתלמות
כדי לקבל הלוואה מקרן השתלמות יש לעמוד בכמה תנאים:
- צבירת ותק מינימלי בקרן (בדרך כלל שנה או שנתיים)
- צבירת סכום מינימלי בקרן (משתנה בין הקרנות)
- הפקדות שוטפות ורציפות לקרן בתקופה שקדמה לבקשת ההלוואה
- עמידה בקריטריונים של סכום הלוואה מקסימלי ותקופת פירעון
חשוב לציין שהתנאים המדויקים משתנים בין קרנות ההשתלמות השונות, ויש לבדוק אותם מול הקרן הרלוונטית.
השוואת תנאי הלוואה בין קרנות השתלמות שונות
כשאתם בוחרים את אפיקי החיסכון שלכם מומלץ לבצע השוואת קרנות השתלמות לפי נתוני משרד האוצר בין התנאים המוצעים בקרנות השונות. הפרמטרים העיקריים להשוואה הם ריביות, עמלות, דמי ניהול, תקופות ההלוואה ואפשרויות פירעון מוקדם. חשוב במיוחד לעשות את ההשוואה הזו אם אתם מתכננים מראש שקרן ההשתלמות שלכם תהיה הדרך העיקרית שלכם לקבל הלוואה בזמן הקרוב.
בדיקת הריבית על ההלוואה היא כמובן נקודה קריטית בהשוואה בין הקרנות. רוב הקרנות מציעות ריבית קבועה הנמוכה מהמקובל בשוק הפרטי, אך עדיין קיימים הבדלים. בנוסף, יש לבדוק אם נגבות עמלות כלשהן על לקיחת ההלוואה או פירעון מוקדם, וכן מהם דמי הניהול הנגבים על ידי הקרן. אתם יכולים לבדוק באתרים כמו פנסיה נט או אתר לירות את כל הנתונים האלו, אם כי יש אתרים שבהם יהיה מידע חשוב חסר.
משך תקופת ההלוואה המרבית, וכן האפשרויות לפירעון מוקדם, משתנים בין הקרנות. בדרך כלל ניתן לקחת הלוואה לתקופה שנעה בין שנה ל-5 שנים. פירעון מוקדם אפשרי ברוב הקרנות, לפעמים תוך גביית עמלה. השוואת הפרמטרים הללו חשובה בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם כדי למצוא את הפתרון המתאים.
תהליך לקיחת הלוואה מקרן השתלמות
עליכם לפנות לחברה שמנהלת את הקרן שלכם כדי להתחיל את תהליך לקיחת ההלוואה. התהליך כולל מילוי טפסים ייעודיים, הגשת מסמכים ובדיקת זכאות. בין המסמכים שיש להגיש לצורך קבלת ההלוואה:
- טופס בקשה להלוואה
- צילום תעודת זהות
- תלושי שכר עדכניים
- אישור מעסיק על העסקה ועל הפקדות לקרן
- פרטי חשבון בנק להעברת כספי ההלוואה
לאחר הגשת המסמכים תתבצע בדיקת הזכאות על ידי הקרן, ובהנחה שהבקשה אושרה תועבר ההלוואה תוך זמן קצר. פרק הזמן בין הגשת הבקשה ועד לקבלת כספי ההלוואה בפועל הוא בדרך כלל בין שבוע ל-10 ימי עסקים. הזמן המדויק תלוי בנהלי העבודה הפנימיים של כל קרן. בכל מקרה, מדובר בתהליך מהיר ביחס ללקיחת הלוואה בנקאית.
חלופות אפשריות להלוואה מקרן השתלמות
לפני שאתם לוקחים הלוואה מקרן השתלמות, יש לשקול בכובד ראש אם מדובר בפתרון האופטימלי לצרכים הכלכליים שלכם. בין החלופות האפשריות ניתן למנות לקיחת הלוואה מהבנק או מחברות מימון חוץ בנקאי, או לחלופין משיכה של כספי הקרן עצמם.
- הלוואה מהבנק או מחברות אשראי – הלוואה מהבנק או מחברות מימון חוץ בנקאיות עשויה להיות עדיפה במקרים מסוימים. למשל, אם אתם צריכים סכום גבוה יותר מזה שניתן לקבל מקרן ההשתלמות, או אם אתם לא עומדים בתנאי הסף לקבלת הלוואה מהקרן. עם זאת, חשוב להביא בחשבון שהריבית על הלוואות מסוג כזה תהיה גבוהה יותר, וכן יידרשו בדרך כלל ביטחונות או ערבים
- משיכת כספים מקרן ההשתלמות – במקרים מסוימים תהיה לכם האפשרות למשוך במשיכה ישירה את הכספים שנצברו בקרן ההשתלמות. היתרון הברור של האפשרות הזו הוא קבלת סכום כסף גדול יותר בלי צורך בהחזר. עם זאת, חשוב לזכור שמשיכת כספים כרוכה במס (למעט משיכה בתום 6 השנים של תקופת הצבירה בקרן השתלמות), וכמובן שהיא מקטינה את סכום הכסף שיעמוד לרשותכם בעתיד למטרת חיסכון
לסיכום
הלוואה מקרן השתלמות יכולה להיות פתרון אטרקטיבי לצורכי תשלומים נקודתיים בריבית נוחה. עם זאת, על כל חוסך לבחון את מכלול השיקולים הרלוונטיים לצרכיו ולמצבו הכלכלי לפני ששוברים את החיסכון ומנצלים את הכספים. חשוב לערוך השוואה בין קרנות השתלמות לפני שפותחים אותן כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר, בייחוד אם אתם מתכננים להשתמש בקרן בעתיד כמקור להלוואה מיידית.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.